叶望春:金融科技将助力小微金融服务破解瓶颈

金融壹账通董事长兼CEO 叶望春 来源 | 本文刊发于《金融时报》2018.04.12 作者 | 金融壹账通董事长兼CEO 叶望春

金融科技将助力小微金融服务破解瓶颈 

近年来,国内小微金融的发展取得了一定进展,但受制于操作成本高、信息不对称等瓶颈,小微企业融资难、融资贵问题依旧突出。十九大报告中提出,深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,为小微金融创新提供了政策利好。同时,快速发展的金融科技,将为破解这一难题带来新的契机。

一、当前小微企业金融供给不充分难题仍然较为明显 数量庞大的小微企业,已成为国内实体经济的重要支柱,也是活力之源。据统计,截至2017年7月底,我国小微企业已达7328.1万户,贡献了GDP总量的 60%,税收总额的50%, 65%的发明专利和 80%以上的新产品开发。与其贡献相比,尽管政府一直在积极推动小微金融的发展,但小微企业获得的金融支持明显存在不足。截至2017年末,国内小微企业贷款余额30.74万亿元,仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示,我国33%的中型企业、38.8%的小型企业以及40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。 事实上,小微企业的融资困境是一个世界级难题,在我国也由来已久。究其根源,有三大因素。一是从小微企业自身看,其普遍存在抗风险能力弱,财务不透明、缺乏合格抵押品等问题,难以达到银行放贷准入门槛;二是从银行角度看,小微企业与银行间信息严重不对称,操作成本高,增加了风险评估难度,银行对小微金融倾向于慎重态度;三是从增信体系看,国内担保体系建设相对滞后,加上社会信用体系不健全,客观上加剧了小微融资困境。 

二、国内外小微金融服务主要模式分析 从国际国内看,围绕小微企业金融服务的机制、风控和产品的创新,形成了以下几种具有代表性的服务模式。 第一种是德国IPC模式。该模式核心理念是基于现金流,运用大量的交叉验证和实地考察,最大限度还原客户财务情况,了解风险和资金需求。这一模式优点是利用成熟的地推团队,便于了解小微企业真实情况,风险相对可控;缺点是过于依赖客户经理的经验判断,道德风险较高,且成熟客户经理的培训时间较长,难以形成规模效应,在国内的推广并未普及。  第二种是淡马锡信贷工厂模式。该模式仿照工厂“流水线”的作业方式,将小微企业贷款的产品设计、贷款申请、审批、发放、风险控制、内部管理等业务环节进行标准化和批量化操作。这一模式优点是可实现信贷规模的爆炸式增长;缺点是模型缺乏个性化,且快速审批机制增加了风险监控难度。从国内实践看,这种模式近年受到了严峻的不良挑战。 第三种是供应链金融模式。传统的供应链金融小微模式,本质上是处于产业链上下游的小微企业,依托核心企业的资信来提升自身信用,从而获得银行融资。供应链金融模式的优点是通过产业链筛选出来的资产相对优质,风险容易把控;缺点是受资源限制,技术门槛高,且过于依赖核心企业。 第四种是传统的重抵押小微贷款模式。银行传统的信贷方式往往“重抵押、轻信用”,要求提供抵押物和担保人,并提供相对规范的资产负债表。这一门槛,将绝大部分小微企业拒之门外。同时,传统信贷模式下,定价模型相对单一,小微企业的贷款大都是直接上浮基准利率,融资成本高企。 

三、金融科技助力小微金融服务破局 要想破解中小企业融资难题,必须要有新的思路,也要有新的技术和新的工具。而金融科技的发展,为破解这一历史难题带来了难得的机遇,如移动互联技术可以有效降低银行成本,而大数据能更好帮助识别风险。而金融壹账通基于科技积累和实践探索,创新推出中小企业智能金融平台-壹企银,融合多种新科技手段,实现小微金融服务模式的五大变革。 一是推动服务模式变革。传统模式下,银行提供的小微服务主要是单一的贷款业务。而壹企银构建了“金融+管理+增值服务”的综合服务体系。在金融服务方面,为小微企业量身打造了融资超市和理财超市,可提供差异化、特色化的融资和理财服务。在管理服务方面,在客户端集成了ERP模块,可帮助小微企业实现库存、财务等内部管理的信息化,提升其运营效率。在增值服务方面,提供智能化小工具,如发票验真、税务查询、海关信息查询等。通过这一综合体系,为小微企业提供全方位一站式服务。 二是推动获客模式变革。传统模式下,银行获客主要依靠客户经理线下营销,普遍存在人力成本高、道德风险大的难题。壹企银革新了银行的获客路径,也给小微企业带来极大便利。自去年年底试运行以来,壹企银已累计接入超过30万中小企业客户,并通过大数据技术,实现银行和企业的智能推荐与撮合。据统计,银行每天可从平台获取上千户有效贷款客户,获客成本几乎为零。而小微企业在线提交信贷需求后,获取系统匹配的信贷产品只需几分钟,并可以通过贷款比价有效降低融资成本,有效解决“融资贵”难题。 三是推动审批模式变革。传统模式下,审批更多依赖经验,材料繁多,耗时耗力。壹企银的智能进件系统,可提供智能化的审批决策。如通过 “智能风控魔方”,银行进件及审批人力可由6人减少到2人,审批环节由3个减少到1个,审批周期从原来的两周缩短到半天,效率大幅提升;同时,客户的申请材料可由户均100多页减少到3页,客户体验进一步优化,有效解决“融资难、流程长、效率低”等问题。 四是推动风控模式变革。传统模式下,银行的风险评估标准相对单一。通过智能化风控系统,可为银行带来更高效而精准的风控效果。借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型,以及微表情测试等智能手段,可综合评估企业的还款能力及意愿,并提供持续性的实时贷后监控。而通过智能整合借款人在非银机构的贷款信息,将帮助银行识别多头借贷情况,全面提高风控水平。 五是推动系统应用变革。传统模式下,银行的信贷系统难以对小微企业服务进行标准化、模块化处理,系统升级成本高、周期长。壹企银搭建了组件式、模块化的技术应用产品,可实现“即插即用”,快速提升银行的系统技术水平。以壹企银风控产品“信贷魔方”为例,这一系统既可独立输出实现特定功能,也可灵活组合成整体解决方案,接入方式灵活,可帮助金融机构实现系统的快速部署和弹性扩容。 上述五大模式的变革,将有效弥补当前银行小微金融服务的短板,实现多方共赢。展望未来,随着大数据、云计算、人工智能等技术不断成熟和应用,小微金融的获客、风控和运营等历史难题,将很大程度上得到破解,并将催生一个智能的小微金融新生态。

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